Kreditvergleich – Clever vergleichen – passenden Kredit auswählen

Die Beantwortung dieser Fragen hängt von Ihrer wirtschaftlichen Situation ab, die mit belastbaren Unterlagen darzustellen ist. Zum einen spielen die Einkommensverhältnisse eine wichtige Rolle: Je sicherer sich Ihre Einnahmen gestalten, desto einfacher werden Sie einen Kredit erhalten. Sind Sie beispielsweise im öffentlichen Dienst beschäftigt oder verbeamtet, gelten Ihre Bezüge wegen des speziellen Charakters des Arbeitgebers als ausgesprochen sicher. Bei befristeten Arbeitsverträgen wird der jeweilige Kredit-Anbieter aus dem Kredit Vergleich explizit prüfen, ob Sie nachhaltig in der Lage sind, die monatlichen Raten zu bestreiten. Insbesondere Selbstständige müssen für diesen Nachweis umfangreiche und vom Steuerberater bestätigte Unterlagen einreichen.

In jedem Fall wird analysiert, ob Ihre Einnahmen nach Abzug der laufenden Kosten, die über die üblichen Lebenshaltungskosten hinausgehen, für eine Tilgungsrate ausreichen. Dazu belegen Sie am besten alle Zahlungsverpflichtungen, wie beispielsweise Versicherungen oder weitere Finanzierungen, eindeutig. Solange Sie über genügend freibleibende Liquidität verfügen, für Sie keine negativen Einträge in der SCHUFA oder einer anderen Wirtschaftsauskunftei hinterlegt wurden und Sie auf sichere Einnahmen verweisen können, sollten Sie grundsätzlich die Anforderungen für einen Kredit erfüllen. Allerdings hängt die Entscheidung nicht zuletzt vom Kreditvolumen und dem Verwendungszweck ab.

Neben der Kopie des gültigen Personalausweises benötigen Sie für den Kreditvergleich Belege über Ihr regelmäßiges Einkommen, wie zum Beispiel die letzten Gehaltsabrechnungen. Sollte aus diesen Unterlagen bereits hervorgehen, wie lange Ihr Arbeitsverhältnis schon besteht, benötigen Sie keine Kopie des Arbeitsvertrages. Rentner oder Bezieher anderer regelmäßiger Leistungen sollten die Bescheide kopieren, um den notwendigen Nachweis zu führen. Weit ausführlicher müssen Selbstständige vorgehen, denn sie benötigen sowohl die aktuellen Einnahme-Überschuss-Rechnungen, Bilanzen und Steuererklärungen als auch belastbare Prognosen zur künftigen Einkommensentwicklung und eine fundierte Darstellung der Vermögensverhältnisse.

Die Ausgabenseite ist ebenso akribisch zu belegen. Für Arbeitnehmer, Angestellte und Rentner empfiehlt sich eine Haushaltsrechnung, die alle laufenden Kosten und Zahlungsverpflichtungen umfasst und die freibleibende monatliche Liquidität darstellt. Die Selbstauskunft, die von den Banken gefordert wird, umfasst bereits einen Großteil dieser Angaben, allerdings müssen vorhandene Vermögenswerte separat zusammengestellt werden. Je besser Sie der Bank darstellen können, dass Sie nachhaltig in der Lage sind, die Kreditverpflichtungen zu bedienen, umso leichter werden sich die Verhandlungen gestalten.

Abhängig von der Art des Kredites und den zu stellenden Sicherheiten können weitere Unterlagen notwendig werden. So benötigen die Kreditgeber beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen ausführliche Dokumentationen zum jeweiligen Objekt, um die notwendige Besicherung festlegen zu können.

Die üblichen Ratenkredite werden nicht an einen bestimmten Zweck gebunden, Sie können damit sowohl Anschaffungen tätigen als auch bereits bestehende Verbindlichkeiten ablösen. So lassen sich beispielsweise günstige Konditionen dazu nutzen, ausgereizte Kontokorrent-Linie zu tilgen und sich wieder finanziellen Spielraum zu verschaffen. Auch die unkomplizierten Auto-Kredite lassen sich effektiv dazu einsetzen, als Barzahler beim Autohändler enorme Rabatte auszuhandeln, was neben den Konditionen einen der größten Vorteile im Kredit Vergleich zur Autofinanzierung über Händler darstellt. Bei ausgesprochenen Immobilienfinanzierungen allerdings wird die Auszahlung entsprechend des Baufortschritts oder bei Übergabe des schlüsselfertigen Objektes vereinbart. Die Verwendung der Kreditsumme hängt also von der jeweiligen Finanzierungsart ab.

Die Zinsbindung ist bei den gängigen Ratenkrediten üblicherweise für die gesamte Laufzeit festgelegt. Damit erhalten Sie die Sicherheit, dass auch bei einem steigenden Zinsniveau keine Änderungen zu erwarten sind und Sie die monatliche Belastung fest einplanen können. Bei Immobilienfinanzierungen wiederum haben Sie die Wahl: Sind die bei Vertragsabschluss aktuellen Konditionen als sehr günstig einzuschätzen, können Sie die Zinsen für die gesamte Laufzeit festschreiben. Selbst der dann fällige Zinsaufschlag kann die so zu erreichende Sicherheit und Planbarkeit nicht aufwiegen. Alternativ stehen Ihnen verschiedene Zinsbindungsfristen offen, jedoch ist dann zum Ablauf immer wieder eine Anschlussfinanzierung auszuhandeln. Sie werden spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindungsfrist von der Bank informiert, sollten sich aber rechtzeitig zu den dann aktuellen Zinskonditionen informieren. Im Bedarfsfall können Sie mit einem Forward-Darlehen bereits weit im Vorfeld attraktive Konditionen binden, um so allen Unwägbarkeiten effektiv vorzubauen.

Die Möglichkeiten für Sondertilgungen oder zur vorzeitigen Rückzahlungen in unserem Kreditvergleich sind in den jeweiligen Kreditverträgen geregelt. Bei den gängigen Ratenkrediten wird eventuell eine Mindestlaufzeit vereinbart, in der keine vorzeitige Tilgung vorgesehen ist. Darüber hinaus lassen sich diese Kredite unkompliziert zurückzahlen, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Immobilienfinanzierungen werden von vornherein auf eine lange Laufzeit ausgelegt. Auch hier spielen die vertraglichen Vereinbarungen die ausschlaggebende Rolle: Sehen einige Banken auch während der Zinsfestschreibung die Möglichkeit von Sondertilgungen, zum Beispiel aus Tantiemen, Weihnachts- oder Urlaubsgeldern vor, ist dies bei anderen nicht kostenfrei möglich. Grundsätzlich kann aber zum Ablauf der Zinsbindung eine teilweise oder vollständige Rückzahlung des Darlehens vorgenommen werden.

Eine Restschuldversicherung tritt für die laufenden Kreditraten ein, wenn der Kreditnehmer lange arbeitsunfähig ist oder vorzeitig verstirbt. Einige Anbieter schließen auch die unverschuldete Arbeitslosigkeit ein, allerdings sind hier die vertraglichen Bedingungen bezüglich der Karenzzeiten zu beachten. Ob diese Absicherung empfehlenswert ist, hängt von den persönlichen Voraussetzungen ab. Haben Sie bereits ausreichend privat vorgesorgt, um auch im Falle einer langen Arbeitsunfähigkeit bzw. Berufsunfähigkeit die damit einhergehenden Einkommenseinbußen verkraften und die fälligen Kreditraten weiter bestreiten zu können, benötigen Sie keine Restschuldversicherung. Ebenso verhält es sich mit dem Risiko, dass Sie als Kreditnehmer vorzeitig versterben könnten. Stellen Sie sich die Frage, was im Ernstfall mit dem Kredit geschehen würde: Können Ihre Hinterbliebenen diesen aus eigener Kraft zurückzahlen oder haben Sie eine ausreichende Risiko-Lebensversicherung abgeschlossen? Wenn dies so sein sollte, können Sie auf die zusätzliche Absicherung verzichten.

Allerdings kann eine Restschuldversicherung auch vorteilhaft sein, wenn es Ihnen beispielsweise gesundheitliche Beeinträchtigungen unmöglich machen, sich privat umfassend abzusichern. Die Restschuldversicherung wird über Gruppenverträge bewerkstelligt, sodass keine Gesundheitsprüfung notwendig ist. Die Beiträge sind zwar aus diesem Grund höher, als dies bei privaten Absicherungen der Fall wäre, aber Sie gelangen so in den Genuss des notwendigen Versicherungsschutzes für sich selbst und auch für Ihre Angehörigen. Die Abwägung ist also immer individuell zu treffen, in jedem Fall sollten Sie sich mit dieser Möglichkeit konstruktiv auseinandersetzen.

Einige Kreditanbieter schreiben den Abschluss einer Restschuldversicherung zwingend vor, dürfen dann aber keine zusätzlichen Kosten dafür erheben. Diese werden mit dem effektiven Jahreszins abgegolten.

Deutsche Banken werden grundsätzlich eine Abfrage bei der SCHUFA oder einer ähnlichen Wirtschaftsauskunftei durchführen, um das Ausfallrisiko für einen Kredit zu minimieren. Die dort gesammelten Informationen werden zu einem Scoring-Wert umgerechnet, der zum einen die Zinskonditionen im Kreditvergleich beeinflussen und zum anderen zur Ablehnung von Kreditanfragen führen kann – abhängig von der Art der Eintragungen. Natürlich spielt auch die gesamte finanzielle Situation des Kreditnehmers eine Rolle, sodass die Einschaltung eines zweiten Kreditnehmers, die Stellung zusätzlicher Sicherheiten oder eines Bürgen die Entscheidung durchaus beeinflussen kann.

Darüber hinaus gibt es durchaus auch seriöse Kreditanbieter, die von vornherein von einer SCHUFA-Abfrage absehen. Meist handelt es sich dabei um ausländische Banken, die eine solche Bonitätsauskunft nicht verfolgen, sich aber bei der Einschätzung des Ausfallrisikos auf die Einkommensverhältnisse beziehen. Die Rückzahlbarkeit eines Kredites muss in jedem Fall gegeben sein und das muss plausibel belegt werden.

Reicht die Bonität des eigentlichen Kreditnehmers nicht aus, um der Bank die benötigte Sicherheit für die Rückzahlung der Kreditraten darzustellen, kann ein zusätzlicher Kreditnehmer einen gangbaren Ausweg darstellen. Allerdings ist dabei zu berücksichtigen, dass der zweite Kreditnehmer ebenso intensiv und ausführlich geprüft wird, also sämtliche Unterlagen auch für ihn einzureichen sind. Darüber hinaus wird auch für ihn eine Abfrage bei der SCHUFA bzw. einer ähnlichen Wirtschaftsauskunftei fällig. Die Eintragung des Kredites kann also die Bonität des zweiten Kreditnehmers ebenso beeinflussen, wie dies für den eigentlichen Antragsteller aus dem Kredit Vergleich der Fall ist.

Fällt der erste Kreditnehmer während der Vertragslaufzeit aus, sodass ein Zahlungsverzug entsteht, haftet der zweite Kreditnehmer im vollen Umfang. Das sollte in jedem Fall vor der Inanspruchnahme dieser Lösung ausführlich und in aller Konsequenz besprochen werden, um von vornherein klare Verhältnisse zu schaffen.

Die Bearbeitungszeit hängt nicht zuletzt von der Art der jeweiligen Finanzierung ab. Bei Online-Krediten im privaten Bereich oder zur Finanzierung von Anschaffungen benötigt die Bank nur wenige Tage, wenn alle notwendigen Unterlagen aus dem Kreditvergleich vorliegen und geprüft wurden. Die Übersendung kann in der Regel im Vorfeld per E-Mail erfolgen, sodass der Anbieter die Prüfung der Kreditanfrage schnell durchführen kann. Sobald die Genehmigung des Kredites erfolgt ist, erhält der Kreditnehmer zunächst per E-Mail und im Anschluss per Post den Kreditvertrag zugeschickt. Dieser ist im Rahmen des Post-Ident-Verfahrens unterschrieben zurückzusenden, bei Bedarf können dann auch die im Original erforderlichen Unterlagen nachgereicht werden. Dazu begibt sich der Kreditnehmer zu einer Postfiliale, legt dort die Formulare, den unterzeichneten Kreditvertrag sowie einen gültigen Personalausweis vor. Alternativ kann er auch einen Reisepass zuzüglich einer aktuellen Meldebestätigung verwenden. Der Postangestellte erledigt die Identifizierung gemäß Geldwäschegesetz und bringt sämtliche Unterlagen auf den Postweg. Mit Posteingang bei der Bank erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrages auf das angegebene Konto.

Bei Immobilienfinanzierungen ist eine deutlich umfangreichere Bearbeitung notwendig, da neben der notariellen Beurkundung von Kaufverträgen in der Regel die Eintragung in das Grundbuch oder einer Hypothek zur Besicherung vorgesehen sind. Abhängig von der detaillierten Vertragsgestaltung erfolgt die Auszahlung dann entweder nach Baufortschritt, der durch Rechnungen zu belegen ist, oder bei der schlüsselfertigen Übergabe des Objektes. Die Bearbeitungsdauer hängt in jedem Fall von der vollständigen Vorlage der benötigten Dokumente ab.